[보험] 의료 실손(실비)보험에 대해서 알아보자!!!(2편)

1편에 이어서 나머지 부분들 정리 합니다.

■ 보험기간

실손보험은 15년 갱신 상품입니다.

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갱신형 : 연령 증가, 의료수가 상승 및 손해율 증가 등을 반영 하기 위해 갱신시 가입자에게 새로 적용되는 보험료(대부분 매년 보험료가 오르는 형태입니다.)

비갱신형 : 최초 가입시에 정한 금액을 보험기간 내내 동일한 금액으로 보혐료가 책정

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15년 상품이라고 해서 중간에 해지를 하면 안된다고 생각 하시는 분들이 간혹 있는데 갱신형은 어차피 매년 보험료가 재산정 되기때문에 갱신때 마다 다른 보험사와 비교를 해보는 것도 괜찮습니다.  또는 너무 건강해져서 필요 없겠다 싶으면 해지해도 상관 없을 것이구요.

다만 가입 중간에 보험 혜택을 많이 받았거나(병이 많이 발생 한 경우) 하는 경우는 재갱신 쪽이 유리할수 있습니다.  이미 질병발생율이 높아져서 타사에서 가입 거부를 당하거나 보험료가 높을 확률이 올라갔기 때문입니다. 어차피 비교해보고 결정 하면 되는 것은 마찮가지 입니다.

*의료실손보험 비교싸이트

보험을 가입하시기 전에 의료실손보험 비교싸이트를 많이 이용 하시는데요.

손해보험협회 : http://kpub.knia.or.kr/

생명보험협회 : http://pub.insure.or.kr/

[메뉴]-[상품비교공시]-[실손의료보험]-[보험료 비교공시]

위 싸이트에서 메뉴를 찾아가시면 보험료 비교가 가능합니다. 괜히 가입 권유 전화에 시달리지 마시고 위 싸이트에서 확인 하세요.

■ 의료실손보험사 추천

제가 모든 모험사를 다 가입해봤으면 과감하게 추천을 드리겠는데 그건 아니라 콕~ 찍어서 추천은 힘듭니다. 

선택시 주의 사항을 나열해 드리도록 하겠습니다.

*보장내용 : 보장내용은 모든 보험사가 대동소이 합니다. 이부분은 신경 안쓰셔도 됩니다.

*보험금액 : 싼곳이 좋은 곳입니다. 그럼 위에서 알려준 비교 공시를 보고 싼 곳에 가입 하면 되냐? 그건 또 아닙니다. 갱신시 증가율이 낮은 곳에 가입 하셔야 됩니다. 

당장 가입시 보험금이야 보험협회에서 확인 가능하지만 갱신시 증가율에 대해서는 어떻게 알수 있을까요?

이부분은 지극히 개인적인 생각이니 참고만 해주세요!!!

거의 동일한 보험인데 보험사 마다 가격차이가 좀 납니다. 이유가 왜 일까요? 

결국 보험이란것은 고객에게 100에 돈을 받아서 얼마나 잘 관리하느냐, 비용을 최소화 하느냐, 악성 보험지급을 얼마나 줄이느냐 등등에 따라서 손해율이 달라지고 손해율이 높을 수록 전체고객에 대해서 보험금을 올릴수 밖에 없는 형태입니다.

1. 연령/성별로 가중치가 달라서 20대는 싸지만 30대는 비싸다던지. 이런 보험사가 있을수 있습니다.

2. 우수한 고객이 많을 수록(건강한 고객이 많을수록) 손해율은 줄어 들겠죠? 그럼 가입심사가 깐깐한 곳일수록 손해율이 낮아서 효율적일수 있을겁니다.

   실손보험의 경우는 다이렉트 가입이 가능한 회사가 많지 않은데 의외로 다이렉트 가입이 타사에 비해서 많이 저렴하지는 않습니다. 

   다이렉트는 가입 진입장벽이 낮아서 손해율이 높아서 보험금이 높은 것 아닐까? 라는 생각을 해봅니다.

3. 지급률이 지나치게 높아도 손해율이 좀 오를수 있지 않을까? 라고 생각도 해봅니다. 지급을 깐깐하게 할수록 손해율은 줄겠죠?  대신 본인이 청구 할때      도 깐깐해지는 이부분은 사실 패스해도 될것 같습니다.

4. 지나치게 가입시 보험료가 저렴한 경우.  이런 경우도 초기 가입을 최대한 유도하고 향후 갱신시에 보험료를 많이 올려 손해율을 보전하는 형태를 띄지      않을까? 라는 조심스러운 생각도 해봅니다.

*보험 지급이 잘 되는 곳에 가입 하셔야 됩니다.

  - 보험금 신청 절차가 간단한 보험사

  - 보험지급률이 높은 보험사

  - 신청후 지급처리 까지 기간이 짧은 보험사

실손보험 특성상 보험금 지급 청구 빈도가 높기때문에 지급처리가 잘 되는 것이 무척 중요합니다.

아무래도 규모가 어느 정도 있는 보험사가 이런 절차는 잘되 있을 확률이 높을 겁니다.

*보험금 부지급률이 낮은 회사를 선택하자.

[손해보험협회]- [메뉴]-[기타공시]-[보험금 부지급률 비교공시]

회사명	청구건수 (A)	지급건수 (B)	지급금액 (C)	부지급건수 (D)	부지급률 (E=D/A*100)	청구 계약건수 (F)	청구 후 해약건수 (G)	보험금 불만족도 (H=G/F*100)
메리츠화재	339,063	337,011	1,643	2,052	0.61	205,080	194	0.09
한화손보	132,554	131,248	751	1,306	0.99	89,376	42	0.05
롯데손보	44,300	43,481	266	819	1.85	28,759	54	0
MG손보	25,673	25,544	236	129	0.5	18,418	33	0.18

위와 같은 부지급률이 확인이 가능합니다. 비지급률은 지급을 거부한 비율인데. 이수치가 높으면 보험금을 지급을 못 받는 확률이 올라 가겠죠?

*보험금 불만족도 확인 해보자

마찬가지로 위 표에서 불만족도도 확인이 가능 합니다. 

*보험금 지급기간 및 지급지연율

회사명	지급		지급지연					지급지연율
	일수(A)	평균 기간(B)	건수(C)	금액(D)	평균 금액(E)	일수(F)	평균 일수(G)	건수(H)	금액(I)
메리츠화재	320,073	0.95	31,455	642	0.02	322,691	10.26	9.33	39.07
한화손보	220,032	1.68	7,964	277	0.03	113,331	14.23	6.07	36.94
롯데손보	117,776	2.71	1,580	50	0.03	18,722	11.85	3.63	18.93

마찬가지로 위 공시에 보시면 위 표가 확인 가능합니다.

평균 일수가 너무 높으면 피하는 것이 좋겠죠?

■ 결론

결론적으로 추천 형태는 

1. 단독실비

2. 선택형Ⅱ

3. 가입심사가 까다로운 보험사

4. 보험사 규모가 중간 이상은 되는 보험사

5. 보험금이 적당히 낮은 보험사

6. 보험 부지급률과 보험금 불만족도가 좋은 회사

7. 보험지급기간 및 지급지연율이 좋은 회사

정도가 되겠습니다.

제가 실손 가입하면서 찾아 봤던 정보들인데요. 여기에는 지극히 개인적인 의견들이 많이 포함 되어 있으니 이부분 감안해서 참고 해주시기 바라겠습니다.