[보험] 의료 실손(실비)보험에 대해서 알아보자!!!(1편)

요즘은 워낙 보험상품이 다양하다 보니 보험상품에 대한 이해도 없이 기입 하는 경우가 참 많습니다.

검색포탈에 보험이라고 검색하면 엄청난 양에 보험정보들이 쏟아 지지만 정작 내가 가입 하려는 보험에 대해서는 찾기가 너무 힘듭니다.

저 역시 #실손(실비) 보험을 가입 하려고 검색을 조금 해봤더니 온통 광고성 글들 뿐이지 상품에 대한 설명은 잘 없더군요.

그래서 제가 가입하면서 살펴 본 정보들을 정리를 좀 해볼까 합니다.

보험 명칭이 실손보험, 실비보험 이렇게 두가지로 비슷하게 쓰이는 것 같은데요. 생명보험협회/손해보혐협회에 #실손의료보험 이라고 표기가 된 것 보면 이것이 정확한 명칭인듯 합니다. 이후 #실손보험이라고 지칭 하겠습니다.

■ 실손보험은 필요한가?

개인적으로 보험은 크게 필요하지 않다고 생각하는 편이라 필수보험(자동차보험등)을 제외하고는 거의 가입을 하지 않습니다.

여기서 전혀가 아닌 거의라고 표현 한것은 불필요하지만 지인들 부탁으로 가입한 보험이 2개정도 있습니다. ㅎㅎㅎ

암튼 안티보험 성향인데도 실손보험을 가입하게 된 것은 조금 필요성을 느끼게 된 계기가 있어서 입니다.

한번은 관절이 조금 아파서 병원을 갔더니 엑스레이 찍고 검사하고 이렇게 해도 차도가 없더군요.  결국은 "CT까지 찍어보자"고 의사분이 이야기 해서 찍게 됐는데 비용이 거의 40~50만원이 나오더군요. 

그때 든 생각이 CT한방이면 실손보험비 2~3년치인데 그냥 가입하는 것도 괜찮겠다 싶더군요. 즉, 나이를 조금 먹으면 효율이 꽤 나오는 보험이겠다는 판단이 들었다는 것이죠.

이리저리 찾아보니 실손보험은 손해율이 가장 높은 보험 즉, 가입고객에게 가장 많이 돌아가는 보험이라고 합니다.

"손해 보고 판다"는 이야기도 있고 그러지만 이런걸 믿을수는 없구요. 어쨌든 고객에게 가장 혜택이 많이 돌아가는 보험은 맞는 듯 합니다.

아직 나이가 젊은 편이고 건강체질이면 굳이 가입 할 필요는 없을 테구요.  

이제 40대를 넘어서거나 아픈곳이 한두곳이 생기면서 병원 갈일이 많이 지는 시기가 왔다 싶으면 가입 하시면 될 것 같습니다.

보통 보험을 어린 나이에 일찍 가입하면 보험료가 저렴해서 좋다고 하는데

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실손보험은 갱신형이기 때문에 절대 미리 가입 할 필요는 없습니다.

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■ 실손보험은 무엇인가?

보험이름만 들어도 대충은 예상이 되듯이 보험가입자가 질병/상해로 입원(또는 통원)치료시 소비자가 실제 부담한 의료비를 보험회사가 보상하는 상품입니다.

 *상품 구분

단독 : 실손의료보험(상해입원, 상해통원, 질병입원, 질병통원)만으로 구성되어 사망담보 등 다른 담보없이 단독으로만 가입이 가능한 보험상품

특약 : 실손의료보험을 사망, 후유장해 등 다양한 보장에 추가적으로 부가하여 특약으로 가입할 수 있는 보험상품

(위 설명들은 보험협회에 있는 설명을 참조한 내용입니다.)

흔히 단독실손(실비) 이라고 표현 하는 단독에 경우는 실손보험 하나만 따로 가입하는 형태입니다.

특약에 경우는 다른 보장성 보험을 가입 하면서 특약으로 실손혜택을 넣어서 가입 하는 형태를 말합니다.  예를 들어 암보험을 가입하면서 특약으로 실손특약을 넣게 되는 형태입니다.

(두가지다 실손 보장은 동일 합니다.)

주변 지인들을 보면 실손보험이라고 하면서 보험료를 10만원/월씩 넘게 내는 경우가 있는데 이런 경우가 특약으로 가입한 경우가 되겠습니다.

단독/특약 모두 장단점이 있으나 문제는 많은 보험설계사들이 실손 가입을 하러 온 고객에게 특약으로 판매를 한다는 것입니다.

암보험들 들려는 목적이였는데 암보험+실손특약을 넣었다면 이해가 가지만, 실손보험을 들려는 목적이었는 암보험+실손특약 형태로 가입을 한것은 배보다 배꼽이 더 크기 때문입니다.  물론 가입자가 충분한 설명을 듣고 필요성을 느껴서 가입 한 것이라면 전혀 문제가 없겠지만 대부분 잘 모르고 있다는 것입니다.

단독으로 가입한 경우라면 연령대에 따라 달라지지만 보험료는 1~3만원/월 이면 가입이 가능한 저렴한 금액입니다.

저렴하다 보니 보험설계사분들 수수료가 미미하고(들리는 말로는 차비만 남는다고...)  그러다 보니 잘 안받으려는 보험설계사들이 좀 있다고 알고 있습니다.

■ 부담금에 따른 구분

표준형(급여20%, 비급여20% 본인부담) 과 선택형Ⅱ(급여10%, 비급여20% 본인부담)로 나눠져 있습니다.

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급여 : 국민건강보험에서 보장하는 부분으로, 국민건강보험공단과 환자 본인이 함께 부담

비급여 : 국민건강보험법상 법정비급여 항목으로 공단부담금 없이, 환자본인이 전액부담

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전국민이 가입하고 있는 건강보험은 급여/비급여 항목으로 나눠져 있는데 쉽게 말해서 급여는 건강보험이 같이 부담해주는 항목이고 비급여는 환자가 전액부담하는 금액입니다.

급여항목은 그 항목과 금액이 정해져있다보니 보통 병원은 금액이 정해져있지 안은 비급여항목을 많이 넣어야 수익이 높아지는 형태입니다.

어쨌든 이런것이 있다고만 알고 계시고 선택형Ⅱ으로 가입을 추천드립니다. 

왜냐하면 두개를 견적 내보면 금액의 차이가 미미합니다. 1년금액에서 1만원 차이도 안나기 때문입니다 .

■ 보장내용

상해발생시	입원	입원실료, 수술비, 제반 치료비등
	통원	진료비, 치료비, 처방조제비(약값) 등
질병발생시	입원	입원실료, 수술비, 제반 치료비등
	통원	진료비, 치료비, 처방조제비(약값) 등

<비보장 대상>

- 임신, 출산(제왕절개 포함), 산후기 관련

- 치과 치료, 한방(비급여부분)치료

- 외모개선을 목적으로한 성형수술관련

- 건강검진

■ 공제내용

모든 금액을 보장해주는 것은 아니고 병원 규모에 따라서 공제금액이 있습니다.

1차병원(개인병원) : 1만원

2차병원(종합병원) : 1.5만원

3차병원(상급종합병원) : 2만원 

약값 : 8,000원

예)아산병원 같은 경우는 3차병원으로 들어갑니다.

위에서 표준형의 경우 급여/비급여 20%씩 본인 부담급이 있었는데, 공제금액과 부담금액 둘중 높은 금액을 제외 하고 보상 받게 됩니다.

예) 홍길동씨는 표준형 실손보험을 가입해 있었고 아산병원에서 치료시 20만원에 병원비이 나왔습니다.

보상금액 : 20만원[병원비]- (본인부담20%=4만원, 공제금액2만원 둘중 큰 금액) >> 16만원을 보상 받게 됩니다.

*상급병실을 이용하는 경우에는 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 중 50%를 보상해 드립니다.

[(상급병실 이용료 - 기준병실 이용료)*50% + 기준병실이용료]로  최대 10만 원 한도로 입원비를 보장하고 있습니다.

우선 여기까지 정리하고 2편에서 이어서 정리 하도록 하겠습니다.